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Como funciona o empréstimo consignado?

O crédito consignado é aquele tipo de empréstimo que você solicita e passa a ter o valor das parcelas cobrado direto na folha de pagamento — ou seja, o desconto é feito diretamente no salário ou na aposentadoria. Por isso, ele é direcionado para servidores públicos, quem trabalha de carteira assinada, aposentados e pensionistas.

Se você busca uma alternativa que ofereça boas condições, pode começar a considerá-lo. Os juros são menores do que em um empréstimo “tradicional”, porque as instituições acabam assumindo um risco menor — se a parcela é descontada do salário, as chances de atrasos e “calotes” também acabam sendo pequenas.

Quais são os diferenciais dessa forma de empréstimo?

Para além de saber o que é empréstimo consignado, provavelmente você já está se perguntando se existem outras vantagens de contratar esse crédito.

5 vantagens do crédito consignado

O crédito consignado pode ser uma excelente saída para resolver problemas ou conquistar alguns objetivos. Nos tópicos seguintes, mostramos os motivos pelos quais você pode considerá-lo como uma alternativa.

  • Crédito descomplicado

Ao optar pelo crédito consignado, você consegue ser aprovado na instituição com mais rapidez e com menos complicações. Diferentemente dos empréstimos pessoais, os documentos solicitados para comprovação são mais básicos (e em menor quantidade). São eles: RG, CPF, comprovante de residência, comprovante de renda (do salário ou do benefício do INSS).

Em muitos casos, a análise de crédito é feita em até 48h e o dinheiro já é depositado na sua conta-corrente logo em seguida.

Antes de escolher a instituição, você precisa verificar se a sua empresa ou o INSS tem convênio com o banco em questão. Caso a parceria exista, basta ir até uma agência ou pedir o empréstimo pelo site oficial através do autosserviço, entregar a documentação solicitada e assinar o contrato — não se esqueça de ler com bastante atenção.

  • Parcelas fixas

Como dito, as parcelas do seu crédito consignado são descontadas diretamente do seu salário (ou benefício). Na hora de fechar o contrato, as taxas de juros são definidas e não mudarão ao longo do prazo.

Dessa forma, você tem a tranquilidade de saber que, em todos os meses — do primeiro ao último —, o valor descontado será o mesmo. Isso ajuda bastante na hora de planejar o pagamento das outras contas.

  • Taxas de juros mais atraentes

Ao descontar diretamente do salário do contratante, a instituição que forneceu o crédito corre um risco bem menor de sofrer com a falta de pagamento ou de atrasos. Por causa dessa garantia, ela consegue oferecer juros menores que os dos empréstimos pessoais.

  • Excelente alternativa para quitar dívidas

Se você tem uma dívida grande e paga altas taxas de juros para quitá-la, o crédito consignado é a melhor alternativa para fugir desse problema — e evitar perder dinheiro.

Isso vale tanto para outros empréstimos pessoais, como para os juros do limite de cheque especial na conta ou o rotativo do seu cartão de crédito, por exemplo. Dessa forma, você “troca” a sua dívida por uma menor (já que os juros do consignado são mais baixos) e com mais flexibilidade para pagamento.

  • Liberação de crédito para pessoas não-correntistas

Você pode conseguir o empréstimo consignado em qualquer instituição, mesmo que não tenha uma conta aberta no banco em questão. Só existe algum empecilho caso o seu nome tenha restrição interna. Dessa forma, você tem liberdade para escolher onde quer obter o crédito, com base nas taxas e condições que achar mais atraentes.

Como contratar um empréstimo consignado com segurança

Antes de contratar qualquer tipo de crédito e assumir uma nova dívida, é importante fazer um planejamento financeiro e entender como o crédito irá contribuir para reorganizar as contas ou viabilizar uma conquista – como a aquisição de um bem, uma viagem ou a reforma da sua casa, por exemplo.

Embora alguns consumidores não enxerguem a necessidade de um planejamento, olhar para a situação do orçamento antes de tomar qualquer decisão como esta é imprescindível. Sem organização, o dinheiro que devia ajudar em uma situação pode acabar comprometendo ainda mais o orçamento pessoal ou familiar.

Para tomar essa decisão com mais segurança, é importante fazer pesquisas e simulações visando comparar as ofertas praticadas pelas instituições financeiras disponíveis. Isso porque as propostas podem ter variações significativas entre um banco e outro, e investir tempo na procura pode ajudar a escolher a melhor opção. 

Principais dúvidas

Quais as diferenças entre o empréstimo consignado e não consignado?

De acordo com a Lei do Consignado, a grande diferença entre este tipo de empréstimo e o não consignado é a forma de pagamento, como mencionamos anteriormente. 

A dívida é quitada de maneira automática, por descontos programados, e todos os valores e condições devem estar bem claras no contrato. Sendo assim, antes de receber o seu pagamento – seja o salário ou benefício -, todo tomador já quita a parcela do empréstimo. 

As empresas são obrigadas a oferecer o consignado?

A Lei do Empréstimo Consignado também não exige que nenhuma empresa é obrigada a oferecer esse tipo de benefício aos seus empregados e o modelo de consignação em folha é facultativa, ou seja, opcional a cada trabalhador.

Mesmo assim, o crédito não deixa de ser um tipo de benefício interessante, pois pode ser uma opção para tirar os colaboradores do mau endividamento e devolver a eles a saúde financeira. É que, ao acessar uma modalidade de empréstimo com juros menores, o funcionário pode trocar as chamadas dívidas caras por outra mais barata, o que contribui para o reajuste de contas e traz mais tranquilidade. 

Onde contratar o empréstimo consignado? 

Atualmente, além dos bancos, algumas fintechs também concedem empréstimo consignado privado. Para contratar, basta que o cliente escolha dentre as empresas que possuem convênio com a empresa empregadora, de acordo com a melhor oferta.

Não existe nenhuma regra que estipule o tempo de carteira assinada para ter direito a esse tipo de empréstimo, mas é importante ressaltar que alguns critérios podem variar de acordo com a política de crédito de cada banco. 

Assim como em qualquer outra aprovação de empréstimo, o contratante do empréstimo consignado, público ou privado, deve passar por uma avaliação de crédito. A vantagem é que essa análise é menos burocrática do que em outros processos e as chances de aprovação de crédito são maiores. 

É que, como o consignado tem as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, as chances de inadimplência são reduzidas – o que permite que as instituições financeiras facilitem a contratação.