Em tempos de grana curta, você olha para um lado, olha para o outro e só vê uma saída: pedir dinheiro emprestado. E aí começa a saga para encontrar a dívida mais barata do mercado e você até tem uma ideia de alternativa: o empréstimo consignado. Mesmo assim, você decide compara os diferentes tipos de empréstimos e dá de cara com uma lista grande, como a abaixo – que vai de crédito pessoal ao empréstimo consignado.
Principais tipos de empréstimos:
- Crédito pessoal: é oferecido por bancos e pode ser usado como você achar melhor. Não exige garantias, mas está sujeito à análise para aprovação.
- Antecipação do 13º salário: nem sempre é muito clara, mas essa modalidade é, sim, um tipo de dívida que você faz. Ao antecipar o 13º salário, você recebe uma parte desse dinheiro agora. Quando o salário extra cair na sua conta, o banco capta o valor.
- Crédito automotivo: este empréstimo é para quem precisa de dinheiro para comprar um carro por financiamento ou consórcio. Mas é necessário dar um valor de entrada.
- Crédito consolidado: este é voltado para quem tem diversas dívidas com um banco. Assim, consolida tudo o que você deve, como cartão de crédito, cheque especial e empréstimos, e transforma numa dívida única, com juros únicos também.
- Crédito estudantil: ele é concedido por uma instituição financeira que libera a verba para custear a universidade. O estudante, por sua vez, paga a dívida em parcelas.
- Crédito habitacional: o objetivo desta dívida é comprar, reformar ou construir um imóvel. Uma das vantagens desse tipo de crédito é que o saldo do FGTS pode ser usado como entrada.
- Crédito rotativo: ele lhe é oferecido sempre que você não paga a fatura total da fatura do seu cartão de crédito até o vencimento.
O que é o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é um tipo de crédito bastante simples e muito conhecido dos brasileiros, principalmente dos funcionários públicos e pensionistas. Depois de você fazer a solicitação no banco e seu pedido ser aceito, o dinheiro cai na sua conta e, a partir do mês seguinte, uma parcela do salário é descontada para saldar a dívida.
Na parcela descontada do consignado já estão embutidos os juros que você acordou com o banco. O desconto é feito diretamente no contracheque ou benefício do INSS.
Como funciona o empréstimo consignado
Como as parcelas vão sendo descontadas diretamente do salário pelo banco, é importante lembrar que a partir disso, sua renda está comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar na sua conta. Então, seu salário líquido não é mais de, digamos, R$ 10 mil diante do empréstimo consignado – a dívida vem descontada na folha de pagamento.
O alerta vem da própria Serasa. “Se não for bem pensado, o consignado pode dificultar o planejamento e aumentar os gastos com o pagamento de juros, podendo até mesmo levar ao superendividamento”, informa a instituição.
Afinal, segundo o Banco Central, 20% da renda das famílias brasileiras já é usada para pagar as parcelas da dívida e seus juros. Esse valor dobrou de tamanho nos últimos dez anos e continua crescendo.
É possível fazer a portabilidade do consignado?
Você pode carregar seu crédito consignado para outro banco que ofereça condições melhores.
Quem dá início ao processo é o banco que está paquerando sua dívida. Isto é, com as informações do contrato, o novo banco registra o pedido de portabilidade em um sistema gerido pela Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP).
A instituição onde seu crédito foi incialmente liberado recebe o pedido e tem até 5 dias úteis para renegociar os juros da sua dívida ou enviar as informações necessárias para que a nova instituição finalize a portabilidade. Assim, você assina um novo contrato de crédito.
Consignado pode ser usado para qualquer finalidade?
Sim e não.
Sim, porque uma vez que você teve o crédito analisado, aprovado e depositado na sua conta, o que você vai fazer com o dinheiro é problema seu.
E não, porque você deve se lembrar de que esse dinheiro tem um custo, que são os juros que o banco está cobrando. Pode ser um dos mais baixos do mercado, mas eles existem.
“O consignado tem que ser uma linha que te ajuda a resolver problemas da vida cotidiana, como pagar dívidas mais caras, resolver um problema que surgiu de última hora e não tem reserva de emergência, para comprar remédio. Esse dinheiro não deve ser usado para o consumo”, afirma Alexandre Borin, diretor da área de consignados do Itaú Unibanco.
Como é feito o empréstimo consignado?
O primeiro passo é fazer uma simulação da dívida. Tenha detalhado:
- De quanto você precisa;
- Quanto você poderá pagar por mês;
- Os juros que estão sendo cobrados em pelo menos três bancos;
- Se há exigência de garantias;
- Em quanto tempo você terá que honrar com a dívida.
- Também é interessante ter informações complementares, como:
- Há desconto se o pagamento da dívida for antecipado? De quanto?
- O que acontece se você precisar de mais tempo para efetuar o pagamento?
Quem pode pedir empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é voltado para tem contrato de trabalho no modelo CLT (ou seja, com carteira assinada). E é preciso que haja um convênio entre a fonte pagadora e o banco em que você deseja obter o empréstimo. O desconto da parcela deve ser expressamente autorizado por você.
Neste sentido, o consignado é um modelo um pouco mais exigente do que, por exemplo, o crédito pessoal, que, basicamente é oferecido a quem tenha uma conta bancária.
Agora, se empregador tem convênio com um banco que não é onde você queira pedir um empréstimo, ele tem liberdade para celebrar convênio com outros bancos, desde que haja interesse de ambas as partes.
Veja abaixo quem se enquadra no perfil e que pode pedir um empréstimo consignado:
- Aposentados;
- Trabalhadores da iniciativa privada;
- Servidores públicos;
Quais são os tipos de consignados?
Segundo o Banco Central, existem dois tipos de empréstimos consignados:
- Empréstimo convencional: tem prazo e prestação definidos. Você recebe o valor do empréstimo do banco e as prestações são descontadas de seu salário, benefício ou pensão, do começo ao fim.
- Cartão de crédito consignado: funciona como um cartão de crédito comum e é usado para o pagamento de produtos e de serviços comprados no comércio. Ele é usado em compras, mas a dívida é descontada automaticamente do salário.
O que é empréstimo consignado público?
O empréstimo consignado público é obtido por servidores públicos municipais, estaduais e federais, incluindo os militares das Forças Armadas. Portanto, você pode comparar as taxas praticadas pelos bancos.
O prazo máximo para pagamento é de 84 meses, ou 7 anos, para aposentados e pensionistas. No caso de servidores públicos que ainda estão na ativa, o limite são 96 meses, ou 8 anos.
Fonte: Inteligência Financeira.
